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Assicurazione del mutuo: come funziona?

Last Updated on Giugno 21, 2024

Quando si decide di fare il grande passo dell’acquisto di una casa, sono diversi gli aspetti da considerare. Nell’elenco rientra tutto quello che riguarda l‘assicurazione del mutuo. Come funziona? Quanto costa? Se ti stai ponendo domande in merito, nelle prossime righe puoi trovare diverse informazioni utili sul tema.

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Assicurazione mutuo casa: cosa copre?

Cosa copre l’assicurazione del mutuo? Prima di rispondere a questa domanda, vediamo assieme di cosa si parla di preciso quando la si nomina. L’assicurazione sul mutuo è una polizza che protegge sia il mutuatario, sia la banca che ha erogato il finanziamento. Cosa copre? Dipende dalla tipologia di polizza. Entrando nel vivo di quelle disponibili, ricordiamo che si può avere a che fare con:

  • Assicurazione sul mutuo incendio e scoppio (obbligatoria a seguito dell’entrata in vigore del Decreto Legge 59/2012): il suo costo, che deve essere indicato chiaramente, rientra in quello del mutuo. In questo frangente, la polizza interviene a copertura dell’immobile in caso di eventi avversi come roghi, scoppi, esplosioni provocate da fughe di gas. In questo caso, non vengono chiaramente coperti i danni provocati dalla disattenzione e dall’incuria del fruitore dell’immobile;
  • Assicurazione sulla vita: in questo frangente, si parla di una tipologia di assicurazione che ha il fine di proteggere i familiari del mutuatario in caso di suo decesso, di malattia, di infortuni gravi, di perdita del posto di lavoro. Sottoscrivendola si ha la possibilità, grazie all’intervento della compagnia, di continuare a versare le rate senza il rischio di andare incontro alla perdita dell’immobile.

Facciamo presente che, anche se non è una prassi obbligatoria, può capitare che, da parte della compagnia assicurativa, arrivi la richiesta di visionare gli esami medici del mutuatario.

Assicurazione mutuo in caso di morte: quanto dura e detraibilità

Proseguendo con le cose da sapere quando si parla di assicurazione del mutuo ricordiamo che, nel caso della polizza sulla vita, si ha a che fare con una durata che può andare dai 2 ai 30 anni. I dettagli dipendono ovviamente dalla durata del piano di ammortamento.

Quando si parla del costo di questa tipologia di polizza, è necessario ricordare che è possibile procedere alla detrazione del 19%. Nello specifico, quando si ha in mano il 730, bisogna considerare la parte compresa tra il rigo E8 e il rigo E10.

Assicurazione mutuo obbligatoria: si può scaricare dal 730?

Quando ci si interroga in merito all’assicurazione del mutuo è naturale farsi domande anche in merito alla possibilità di scaricare dal 730 la polizza obbligatoria incendio e scoppio. Il caso che la riguarda è un po’ diverso rispetto a quello sopra citato dell’assicurazione sulla vita. Nel caso di questa polizza, infatti, si può beneficiare della detrazione fiscale solo quando si ha a che fare con contratti multirischio. Cosa significa? Che deve esserci un abbinamento alla copertura contro gli eventi catastrofici che possono riguardare l’immobile.

Nei casi in cui sussistono le condizioni appena citate, si può parlare di detrazione. Attenzione, però: può essere scaricata dalle tasse unicamente la quota di premio assicurativo relativa alla sopra menzionata garanzia contro gli eventi avversi non legati alla vita e alla salute del titolare del contratto di mutuo.

Assicurazione obbligatoria del mutuo: quanto costa?

Una domanda altrettanto importante relativa all’assicurazione del mutuo obbligatoria riguarda i suoi costi che, come già detto, sono compresi in quello del mutuo stesso. Premettendo il fatto che cambiano a seconda della situazione, ricordiamo che possono andare dal 5 al 12% circa dell’ammontare del finanziamento.

Spetta agli esperti dell’IVASS – l’Istituto per la Vigilanza sulle Assicurazioni – fare in modo che le compagnie non applichino tassi eccessivi. Facciamo altresì presente che, nell’eventualità di un’estinzione anticipata del mutuo da parte del titolare del contratto, il regolamento IVASS prevede la restituzione, da parte della compagnia, della parte di premio non goduta.

Assicurazione mutuo: consigli importanti

Non c’è che dire: sono davvero numerosi gli aspetti da tenere in considerazione quando si parla di assicurazione del mutuo. Oltre a quelli appena elencati, troviamo il focus su come muoversi in caso di surroga del mutuo (ossia la situazione in cui si trasferisce, a titolo totalmente gratuito e senza la necessità di oneri notarili, il piano di ammortamento in un’altra banca diversa rispetto a quella di riferimento per l’apertura).

In questo caso, è necessario fare riferimento al già citato regolamento IVASS. Cosa prevede? Che nell’eventualità sopra citata, ossia quella del trasferimento del mutuo ipotecario da una banca a un’altra, le polizze assicurative debbano essere liquidate. Ciò significa, in poche parole, che le compagnie assicurative sono tenute a procedere al rimborso.

La parte di premio non goduta viene versata tramite bonifico bancario sul conto del firmatario del contratto assicurativo.

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Come scegliere l’assicurazione del mutuo?

Quando si parla dell’assicurazione del mutuo, è normale chiedersi come procedere alla scelta del contratto perfetto. Nella maggior parte dei casi, sbagliando, ci si sofferma solo sul prezzo. Fondamentale è soffermarsi anche sulla tipologia di polizza.

Giusto per fare due esempi ricordiamo che, nei casi in cui il titolare del contratto di mutuo è un dipendente pubblico o un libero professionista, è meglio orientarsi verso le polizze che coprono l’invalidità totale permanente o l’invalidità totale temporanea. Se, invece, si ha a che fare con un lavoro come dipendente privato, può risultare più conveniente focalizzarsi verso una polizza che copre in caso di perdita dell’impiego.

Cosa dovrebbe fare, invece, chi percepisce una pensione o non lavora? Sottoscrivere un contratto assicurativo in grado di tutelare nell’eventualità di ricovero ospedaliero.

Concludiamo rammentando che, per il pagamento dell’assicurazione del mutuo, si può optare per l’anticipo completo o per il premio annuale.

 

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